Запрет на прием пожертвований от физических лиц с использованием платежных терминалов

Автор: Александр Лапидус, юрист Института «Право общественных интересов»

Весной 2010 года Министерство финансов РФ подготовило перечень товаров и услуг, которые нельзя будет оплачивать через платежные терминалы, в который вошли лотерейные билеты, туристические путевки, благотворительные взносы и другие «высокорискованные операции». Несмотря на то, что платежи через терминалы за туристические путевки, лотереи и в виде пожертвований составляют не более 1% всех совершаемых в России моментальных платежей, большое количество благотворительных организаций по-прежнему возлагают большие надежды на возможности фандрайзинга через терминальные сети.

Службы, позволяющие работать с банковской отраслью дистанционно, появились в России еще в конце 1990-х, и поначалу дистанционному банковскому обслуживанию предрекали бурный рост. Ожидания не оправдались, хотя тогда подобными сервисами сразу же обзавелись около десяти крупнейших банков.

В то же время с начала 2000-х на уровне микроплатежей без явных зарубежных аналогов (а, следовательно, и применяемого опыта) возникла новая эффективная отрасль электронных платежей через систему платежных терминалов.

На Западе используют так называемые POS-терминалы, но только для оплаты некоторых отдельных продуктов, например, проезда в метро. Когда-то там пользовались чековыми книжками, потом - банковскими картами, сейчас все больше платят в Интернете (1). Россия же идет своим путем, не признавая банковские продукты то ли в силу их сложности, то ли простой из-за их недоступности.

Схема приема платежей через платежные терминалы

Схема работы с терминалами проста: юридическое лицо или индивидуальный предприниматель приобретают терминал и заключают с владельцем платежной системы или его представителем договор, согласно которому открывается специальный лицевой счет. Этот счет пополняется владельцем терминала на сумму, в пределах которой и будут приниматься платежи от населения.

В системе оплаты платежей через терминалы можно выделить несколько участников, в той или иной степени задействованных в процессе.

Плательщик - физическое лицо, осуществляющее внесение платежному агенту денежных средств в целях исполнения денежных обязательств физического лица перед поставщиком.
Поставщик - юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, получающие денежные средства плательщика за реализуемые товары (выполняемые работы, оказываемые услуги); юридические лица или индивидуальные предприниматели, которым вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с ЖК РФ; а также органы государственной власти и органы местного самоуправления, учреждения, находящиеся в их ведении, получающие денежные средства плательщика в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством РФ.
Платежный агент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц. Платежные агенты могут быть двух видов:

- оператор по приему платежей - юридическое лицо, заключившее с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц (2);
- платежный субагент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, заключившие с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Основным отличием между данными двумя видами платежных агентов является способ заключения договора: либо непосредственно с поставщиком, реализующим товары (работы, услуги), либо с оператором.

Сейчас в России активно работают около 15 крупных платежных систем, но фактически на рынке преобладают три крупных игрока: группа компаний e-port/ОСМП (OE Investments), а также компании «Киберплат» (Cyberplat) и «Элекснет».

Банковский платежный агент - этот термин был подправлен федеральным законом № 121-ФЗ в 2009 году, путем изложения в новой редакции статьи 13.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Указанной статьей предусмотрено, что кредитные организации вправе привлекать для принятия от физических лиц денежных средств организации, не являющиеся кредитными, а также индивидуальных предпринимателей.

Разница между платежным агентом и банковским платежным агентом для потребителя услуги не различима. Разве что на чеке, получаемом из терминала, можно увидеть либо реквизиты поставщика (в случае с платежным агентом), либо реквизиты кредитной организации (в случае с банковским платежным агентом).

Однако важно отметить, что в то время как платежный агент вправе только принимать денежные средства в оплату товаров (работ, услуг) поставщиков, банковский платежный агент вправе дополнительно передавать кредитной организации распоряжения физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам, в том числе зачислять денежные средства на банковские счета физических лиц, а также получать распоряжения физических лиц для осуществления операций с использованием платежных карт.

Помимо этого, банковский платежный агент заключает договор не с поставщиком, а с кредитной организацией, клиентом которой может являться поставщик. Такую «банковскую схему» с самого начала использовал «Элекснет» в отличие от «агентской схемы», продвигаемой ОСМП (бренд «КИВИ»/QIWI) и практически всеми остальными операторами платежных систем.

История развития рынка платежных терминалов

В 2001 году начала быстро развиваться и распространяться мобильная связь, и бывший глава департамента платежных систем и расчетов ЦБ РФ Ю. Мальцев придумал способ, как операторам сотовой связи зарабатывать на платежах. Он создал на базе банкомата Siemens автомат по приему наличных, а затем первую, ныне одну из лидирующих в России в своей отрасли компанию по приему платежей «Элекснет». Старт был ознаменован установкой десяти терминалов, а сейчас сеть «Элекснет» включает в себя примерно 2,8 тыс. терминалов, установленных в крупных городах России и Казахстана.

До 2006 года государство не замечало рынка микроплатежей. Возиться с «мелочевкой» (операциями объемом меньше 100 руб.) поначалу казалось неинтересным (3). Действительно, в этот период все органы, которые могли осуществлять контроль, были заняты своими вопросами: Центробанк занимался банками (в основном отзывом лицензий), милиции эти терминалы не касались, налоговые органы терминалы не контролировали (поскольку рабочее место в точке установки терминала не создается, а значит, терминал не регистрируется в налоговом органе).

Отношение к этому рынку стало меняться, когда его ежегодный оборот приблизился к 200 млрд рублей.

Следует пояснить, из чего формируется доход платежного агента. Это:

- «верхняя комиссия», которую потребитель (плательщик) видит на экране терминала, когда подтверждает платеж, и которая платится платежному агенту (субагенту). В среднем до 1 апреля 2010 года она составляла 4-5% от суммы платежа, а после 1 апреля в связи с обязательным использованием контрольно-кассовой техники &ndas h; до 10% платежа;
- вознаграждение от поставщика в размере 1,5%, из которых 1% достается субагенту, 0,5% - оператору платежной системы (4).

2006-2007 годы

В 2006 году в закон «О банках и банковской деятельности» были внесены поправки, которые рассматривали прием платежей физических лиц в качестве отдельных банковских операций коммерческой организацией, не являющейся кредитной организацией.

Однако принятые изменения внесли неясность в рассматриваемую деятельность и тем самым подтвердили необходимость отдельного законодательного регулирования (5).

Такие изменения попытался сделать Центробанк, опубликовав летом 2007 года Указание ЦБ РФ «О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями» (6). В соответствии с этим Указанием до 12 ноября 2007 года все коммерческие организации, принимающие платежи от населения, обязаны заключить договор с банком, в кассу которого будут вноситься наличные средства. Определенный указанием порядок предусматривает следующие обязательные условия для осуществления деятельности по приему платежей от физических лиц:

- наличие договора между коммерческой и кредитной организациями;
- заключение коммерческой организацией договоров с организациями - получателями средств о переводе денежных средств в их пользу.
Распоряжение ЦБ «касалось в первую очередь владельцев платежных терминалов без лицензий, которые могли переводить наличные средства от одного анонима к другому абсолютно бесконтрольно» (7). Однако требования ЦБ могли затронуть лишь агентов (субагентов), работающих на основе агентских соглашений, тогда как крупные операторы систем легко могли добавить в процесс обслуживания платежей банк, а саму платежную систему юридически выделить в отдельную процессинговую структуру, которая лишь обслуживает банк.

Но за несколько дней до вступления в силу требований Указания ЦБ от 20.06.2007 № 1842 состоялось совещание заинтересованных сторон с участием Минфина, ЦБ и МВД, на котором требования к терминалам решили не менять. Тогда же была создана рабочая группа, которая занялась разработкой нового законопроекта (8).

2009-2010 годы

По данным Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ), платежные терминалы в 2009 году собрали 649 млрд рублей. В 2010 году, по прогнозу НАУЭТ, оборот составит 6 млрд платежей (740 млрд рублей).

В 2009 году существенную активность на рынке моментальных платежей проявили банки. За год их доля выросла в полтора раза - с 6% до 9%. При этом, по данным НАУЭТ, примерно треть моментальных платежей в банковском секторе приходится на Сбербанк (9).

В 2009 году на долю кредитных организаций пришлось 9% терминальных платежей. Например, Альфа-банк, ВТБ 24, Росбанк, Русский стандарт, Финам (в марте купил 400 терминалов) и Сбербанк постоянно наращивают количество приобретенных терминалов (10).

Юридическое оформление моментальных платежей
Судьба законопроектов (11)

25 марта 2009 года Государственной Думой были приняты Федеральный закон № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и Федеральный закон № 121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Однако оба законопроекта в предложенном тогда виде не прошли Совет Федерации из-за возникших разногласий.

7 апреля 2009 года в связи с тем, что представленные Советом Федерации поправки не соответствовали концепции федеральных законов, Комитет Государственной Думы по финансовому рынку принял решение о невозможности их рассмотрения в рамках согласительных процедур и рекомендовал Государственной Думе принять федеральные законы в ранее принятой редакции.

Однако 15 апреля 2009 года были созданы новые согласительные комиссии, просуществовавшие до 20 мая 2009 года.

В ходе работы согласительных комиссий члены Совета Федерации предложили поправки, направленные на сокращение сферы действия федеральных законов и ограничение перечня товаров (работ, услуг), оплата которых возможна путем внесения денежных средств платежным агентам и банковским платежным агентам:

- ограничить указанный перечень только услугами электросвязи, по эксплуатации и обслуживанию жилых помещений, коммунальными, по охране квартир и установке охранной сигнализации, платных автомобильных стоянок, образовательных, спортивных учреждений;
- установить, что положения Федерального закона № 103-ФЗ не применяются к отношениям, связанным с деятельностью по проведению расчетов при оказании финансовых услуг, таких как страховые услуги, услуги на рынке ценных бумаг и иные услуги, определяемые Правительством РФ;
- изменить требование к проведению идентификации плательщиков - физических лиц путем исключения указанного требования в отношении некоторых операций, в том числе операций, связанных с зачислением денежных средств на банковский счет плательщика. Вместе с тем предлагалось увеличить с 15 тыс. до 30 тыс. рублей порог сумм платежей, не подлежащих идентификации в указанных случаях.

Депутаты Государственной Думы посчитали, что указанные поправки значительно ограничивают конкуренцию на рынке приема микроплатежей физических лиц и фактически игнорируют социально значимые и наиболее востребованные виды платежей.

Вместе с тем депутаты Государственной Думы РФ сочли возможным поддержать предложение, в соответствии с которым Правительство РФ вправе установить перечень товаров, работ и услуг, по которым поставщик не вправе заключать с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Все эти вопросы были рассмотрены с учетом 40 + 9 Рекомендаций FATF (12). В частности, FATF установлено, что финансовые учреждения и лица, оказывающие услуги по переводу денег или ценностей, должны подлежать лицензированию или регистрации и должным образом регулироваться.

Особенности регулирования моментальных платежей
1. Банковская операция и требование наличия банковской лицензии

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов относится к банковским операциям, на совершение которых требуется банковская лицензия (13).

Этот спор между банками, с одной стороны, и платежными системами, с другой, начался с самого начала развития рынка моментальных платежей и продолжается до сих пор.

Позиция Центробанка также не однозначна:

- в 2002 году Центробанк дал несколько ответов на частные запросы ряда организаций, смысл которых сводился к тому, что операции по приему денежных средств от граждан не относятся к банковским операциям в тех случаях, когда обязательства физических лиц по оплате предоставленных поставщиками услуг считаются исполненными в момент внесения денежных средств посреднической организации (14);
- в 2007 году Указание ЦБ РФ от 20.06.2007 № 1842-У «О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями» требовало заключения платежными агентами договоров напрямую с кредитными организациями.

Фактически Указание ЦБ 2007 года выводило из схемы работы моментальных платежей такое звено, как платежная система. Владелец терминала все свои действия должен был согласовывать с банком, через который шли платежи. При этом владелец терминала не имеет права никому перепоручить прием наличных от граждан. Деньги из терминала надлежит вносить не на свой депозит у оператора платежных систем для пополнения оборотных средств, а инкассировать напрямую в «партнерский» банк.

Юристы операторов платежных систем указывают на положения главы 52 Гражданского кодекса РФ, допускающей возможность действовать по поручению организации - исполнителя услуг и получателей платежей, то есть от ее имени получать денежные средства в оплату услуг, а следовательно быть агентом, деятельность которого не относится к банковским операциям.

Возможность применения «агентской схемы» была по крайней мере однажды подтверждена и судебной практикой (15). Арбитры признали, что в приеме денег от населения через платежные терминалы отсутствуют признаки банковской операции, так как предприниматель (владелец терминала) принимал денежные средства от населения во исполнение агентского договора с организатором платежной системы, а не договора с кредитной организацией на осуществление банковских операций.

2. Идентификация лица

В соответствии с п.1 ст. 7 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны идентифицировать (16) лицо, находящееся на обслуживании в организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом (клиента), за исключением случаев, установленных п.п. 1.1 и 1.2 п. 7 ФЗ.

Пункт 1.1. указанной ранее статьи исключает идентификацию физического лица в случае осуществлений операций с денежными средствами до 15 тыс. рублей либо в сумме в иностранной валюте, эквивалентной 15 тыс. рублей.

Предыдущая редакция этого пункта, исправленная федеральным законом от 03.06.2009 № 121-ФЗ в 2009 году, включала в себя более высокий порог суммы (30 тыс. рублей), однако и содержала дополнительный закрытый перечень операций, по которым идентификация не проводилась. Этот перечень был убран из текста пункта 1.1. и, следовательно, в нынешней действующей редакции нужно считать, что единственным критерием для проведения идентификации служит размер суммы - 15 тыс. рублей (17).

Законы, принятые в 2009 году для регулирования деятельности платежных агентов, запрещают субагентам идентифицировать лицо (18), то есть принимать крупные платежи, требующие идентификации плательщиков, а именно суммы свыше 15 тыс. рублей. (п. 2 ст. 3 Федерального закона от 3 июня 2009 г. № 121-ФЗ). Поэтому практически во всех терминалах можно теперь встретить указание на максимальный размер вносимых денежных средств - 14990 рублей. Стоит отметить, что ничто не мешает внести подряд несколько сумм в пределах этого ограничения.

Платежи свыше 15 тыс. рублей может принять только оператор платежной системы и исключительно через уполномоченное лицо - сотрудника своей организации (19). Собранные идентификационные сведения оператор передает в Росфинмониторинг (20).

На практике при использовании платежных терминалов идентификация лица- плательщика если и возможна, то совсем невыгодна, так как в случае если такая идентификация будет проводиться, исчезнет то, из-за чего эта система стала такой популярной в России, - удобство и быстрота.

3. Ограничения деятельности платежных агентов

Подпункт 2 пункта 1 статьи 1 Федерального закона № 103-ФЗ ограничивает действие закона, а, следовательно, и деятельность платежных агентов, на которых этот закон распространяется, в следующих видах расчетов:

1) осуществляемых юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями при реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) непосредственно с физическими лицами, за исключением расчетов, связанных с взиманием платежным агентом с плательщика вознаграждения, предусмотренного Федеральным законом № 103-ФЗ (21);
2) между юридическими лицами и (или) индивидуальными предпринимателями при осуществлении ими предпринимательской деятельности, и (или) лицами, не являющимися индивидуальными предпринимателями и занимающимися частной практикой, которая не связана с выполнением функций платежных агентов (22);
3) в пользу иностранных юридических лиц;
4) осуществляемых в безналичном порядке (23);
5) осуществляемых в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Помимо этого, само определение деятельности платежных агентов, представленное в п. 1 статьи 1 и п. 1 статьи 3 закона № 103-ФЗ, указывает на закрытый перечень платежей, которые можно проводить через платежных агентов:

- исполнение денежных обязательств физического лица перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг);
- внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом Российской Федерации;
- исполнение денежных обязательств, направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и бюджетным (24) учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации.

Перечень является закрытым, следовательно, все операции, которые не подпадают под указанные пункты, не могут быть приняты и осуществлены через терминалы платежных агентов.

Пожертвования через терминалы

Первая благотворительная организация смогла договориться с ОСМП о перечислении средств в качестве благотворительных пожертвований лишь в 2008 году. Однако ОСМП потребовалось еще не менее года, чтобы привести свои внутренние документы (Правила и договор присоединения к ним) в соответствие с новым видом платежа, в котором отсутствуют понятия «встречное обязательство», «оплата за товары (работы, услуги)» и т.п. ОСМП также отказалось от вознаграждения от поставщика - благотворительной или религиозной организации.

Сейчас количество НКО, получающих пожертвования через терминалы, возросло и составляет уже больше трех десятков (25).

За 2009 год услугой пожертвования через терминалы QIWI воспользовалось более 85 тыс. человек, в общей сложности было собрано 10 млн рублей (26).

Однако не все так гладко в приеме пожертвований через терминалы.

Общий запрет

< SPAN style="FONT-FAMILY: Microsoft Sans Serif; FONT-SIZE: 137.5%; ">
Полномочия платежных агентов ограничены положениями закона, определяющего деятельность по приему денежных средств в виде «исполнения денежной обязанности физического лица перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг)».

В случае передачи пожертвования, которое согласно статье 582 Гражданского кодекса представляет собой дарение вещи или права в общеполезных целях, передача денежных средств в виде пожертвования обусловлена безвозмездностью и безвозвратностью. Пожертвование не может быть передано во исполнение уже существующей денежной обязанности, а также взамен товаров (работ, услуг).

Перечень допустимых операций с использованием платежных терминалов носит закрытый характер и не содержит слов «пожертвование», «благотворительное пожертвование», «благотворительный взнос», «безвозмездная передача средств», «дарение в общеполезных целях» и т.п.

Прямой запрет

Однако, несмотря на отсутствие законодательных возможностей приема пожертвований через терминалы, прямого запрета в законодательстве все же не было.

В то же время, как уже рассматривалось ранее в этой статье, в процессе согласования в Федеральном Собрании было принято решение, что федеральное правительство утвердит перечень товаров, работ и услуг, оплата которых через терминалы будет невозможна.

29 марта 2010 года подобный проект был направлен на заключение в Минюст, который настоял на согласовании перечня с другими ведомствами - Минобрнауки, Росфинмониторингом, Роспотребнадзором и Федеральной налоговой службой. В Минфине такое длительное согласование считают излишним. Минобрнауки, например, предложило исключить из списка запрещенных услуг оплату подтверждения документов об образовании, ученых степенях и званиях.

В различных СМИ форма этого документа с перечнем указана по-разному: постановление, приказ и т.п. Практически все СМИ ссылались на газету «Коммерсантъ», которая не называет также ни одной официальной детали документа. Лишь в одной статье были названы реквизиты документа, которые кажутся наиболее полными, - Постановление № 01-02-01/05-893 Министерства финансов РФ от 13 мая 2010 года «Об утверждении перечня товаров (работ, услуг), в оплату которых платежный агент и банковский платежный агент не вправе принимать платежи физических лиц» (27).

В указанном перечне Министерства финансов такой вид платежа, как «благотворительный взнос» (подразумевая пожертвование) определен как «высокорискованные операции», которые подлежат запрету к использованию через платежных агентов и банковских платежных агентов.

Основной аргумент авторов документа - операции по сбору средств без идентификации благотворителя имеют высокую степень риска, так как не исключают возможность для злоупотреблений (28). Также перечисления денежных средств некоммерческим организациям указываются в специальных рекомендация FATF, которые являются обязательными для Российской Федерации, в качестве рискованных.

Следует отдельно заметить, что в случае прямого запрета на осуществление пожертвований через платежных агентов возникает трудность не только с будущими платежами, но с уже проведенными и потраченными на уставные цели организаций - получателей этих средств.

Дело в том, что в отношении операций с денежными средствами, совершенных с использованием терминалов, невозможно применить последствия недействительности сделок. Иными словами, невозможно вернуть пожертвование обратно неизвестному лицу, равно как и невозможно передать его дальше получателю, так как пожертвование не произошло в силу нарушения действующего законодательства.

Возможный выход

Несмотря на то, что новый документ Минфина, запрещающий осуществление пожертвований через терминальную сеть, будет распространяться на платежных агентов и банковских платежных агентов, кажется, что некоммерческому сектору следует более пристально приглядеться к банковским платежным агентам.

В этой статье ранее уже указывалось на отличие между этими формами платежных агентов и, в частности, на более расширенный перечень полномочий банковского платежного агента.

Особо следует обратить внимание на возможность работы с банковскими картами, так как в таком случае происходит идентификация лица, осуществляющего пожертвование. Производится определение карты клиента считывающим устройством банкомата или банковского терминала, а также вводится пин-код карты. Оба эти действия позволяют определить клиента банка, а уже у банка есть все сведения об этом физическом лице, необходимые для идентификации лица в соответствии с законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В то же время закон о банковской деятельности не содержит тех же ограничений на типы операций, которые существуют в законе о деятельности платежных агентов. Мало этого, банковским платежным агентам напрямую разрешена передача кредитной организации при осуществлении операций с использованием платежных карт распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам - а вот это уже банковская операция, которая может быть перечислением пожертвования.

Вторым интересным развитием ситуации может служить анализ слов «платежные карты», используемых в статье 13.1 Закона о банковской деятельности, предусматривающей возможность осуществления банковскими платежными агентами операций с использованием платежных карт. Вполне возможно, что платежные карты могут включать в себя как банковские карты, выпускаемые кредитной организацией, так и предоплаченные карты, выпускаемые банковским платежным агентом - оператором платежной системы.

Подобные предоплаченные карты могут пополнять виртуальный счет, открытый у оператора - банковского платежного агента, при открытии которого использовались данные, необходимые для идентификации лица.

__________________________________________________________________________________________

(1) В. Достов. Подручные средства // Приложение к газете «Коммерсантъ» № 87 (4142) от 19.05.2009.

(2) Обратите внимание, что индивидуальные предприниматели не могут выступать в качестве операторов по приему платежей.

(3) «Коммерсантъ» (Екатеринбург) № 198 (3774) от 27.10.2007.

(4) В начале развития системы терминальных платежей, процент вознаграждения от поставщика достигал 4-4,5%.

(5) «Денежные переводы и прием платежей. Бизнес-экнциклопедия» Библиотека Центра исследования платежных систем. М.: Маркет ДВ, 2010.

(6) Указание ЦБ РФ от 20.06.2007 № 1842-У «О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями».

(7) Со слов сотрудника одной из платежных систем, пожелавшего остаться неизвестным.

(8) «Коммерсантъ» (Екатеринбург) № 198 (3774) от 27.10.2007.

(9) Интервью с Борисом Кимом, председателем комитета по платежным системам и банковским инструментам НАУЭТ // «Коммерсантъ» № 36 (4336) от 03.03.2010.

(10) Сбербанк в течение 2010 года собирается увеличить свою сеть с 11 тыс. терминалов до 16 тыс. - это 30% того, чем владеют все российские банки. Более подробно см. На наличном фронте без перемен // Журнал «Деньги» № 21 (776) от 31.05.2010.

(11) Эта глава - выдержка из статьи «Денежные переводы и прием платежей. Бизнес-энциклопедия» Библиотека Центра исследования платежных систем. М.: Маркет ДВ, 2010.

(12) FATF (The Financial Action Task Force), Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег - межправительственный орган, основной целью которого является разработка и внедрение рекомендаций и процедур, направленных на борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма как на национальном, так и на наднациональном уровне. 40 рекомендаций FATF - документ, содержащий перечень рамочных мер, рекомендуемых к принятию в целях создания системы противодействия легализации денежных средств, полученных преступным путем. 9 Специальных рекомендаций FATF - документ, разработанный в дополнение к 40 рекомендациям FATF, содержащий дополнительные рамочные меры, направленные на выявление и борьбу с финансированием терроризма.

(13) Пункт 9 ст. 5, ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

(14) Письма ЦБ РФ от 24.09.2002 № 08-31-1/3390, от 20.11.2002 № 31-1-6/237.

(15) Постановление ФАС ВВО от 27.09.2007 № А28-1082/2007-14/12.

(16) Идентификация физического лица подразумевает фиксирование следующих сведений: фамилия, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).
(17) Таким же единственным критерием руководствовался суд при рассмотрении вопроса об идентификации клиента - физического лица. См. Постановление 17-го арбитражного апелляционного суда от 09.02.2010 № 17АП-20/2010-АК по делу № А71-15256/2009.
(18) П. 10 ст. 4 Закона № 103-ФЗ.
(19) П. 7 ст. 6 Закона.
(20) Ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ.
(21) По крайне мере странным представляется осуществление платежа, например, в обычном продуктовом магазине за продовольственные товары, через платежного агента, да еще с выплатой соответствующего вознаграждения. Деятельность платежных агентов должна осуществляться там, где непосредственные взаимоотношения по оплате товаров (работ, услуг) затруднительны, то есть отсутствует прямой контакт плательщика и поставщика.
(22) См.: Указание ЦБ РФ от 20 июня 2007 г. № 1843-У «О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя».
(23) В соответствии со ст. 862 ГК РФ к числу таких форм относятся расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Также безналичными считаются расчеты с использованием пластиковых карт (Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).
(24) В новой редакции закона, еще не вступившей в силу на момент написания этой статьи, слово «бюджетных» будет исключено.
(25) Например, небольшое исследование в Санкт-Петербурге выявило 37 организаций, которым можно сделать пожертвования через терминалы. Причем непосредственно из Санкт-Петербурга из них были лишь 16. См. более подробно: Егор Кудаков. Платежный терминал - друг человека // Неравнодушный Петербург, июнь 2010; ЦРНО, 2010.
(26) Влада Муравьева. Пожертвования через терминалы: запретить нельзя усовершенствовать // НКО-обозрение; АСИ, 2010.
(27) Реквизиты удалось найти в статье Влады Муравьевой «Пожертвования через терминалы: запретить нельзя усовершенствовать // НКО-обозрение №1, АСИ, 2010», хотя даже эти реквизиты следует читать с осторожностью - например, Министерство финансов не имеет права издавать документы в виде «постановлений». К сожалению, мне не удалось увидеть сам текст документа к моменту завершения этой статьи.
(28) Влада Муравьева. Пожертвования через терминалы: запретить нельзя усовершенствовать // НКО- обозрение № 1, АСИ, 2010.

Информация предоставлена Агенством Социальной Информации